だんだん家本体の話から脇道にそれていっているようですが、ここらへんを調べないと
保険が決められない -> 団信が決められない -> 住宅ローンが決められない -> 家が買えない
となってしまうので、頑張って調べます。
最近調べ物ばっかりですが、まあこういう機会でも無いと保険については調べないですからね。
住宅ローンの団信が後から変更できるならそこまで気にしなくてよいのですが、申込み時に決めないといけなくて変更不可だから、今調べる必要があります。ﾀｲﾍﾝ。
国の制度を確認してみる
まず、国の制度を確認してみます。障害年金で調べると、会社員の場合と個人事業主の場合がごっちゃになっている記事が見受けられたので、まずは全体像を確認。
こちらの表がわかりやすいですね。
次は、障害等級ごとに金額の違いを見てみます。
障害等級についてはこちらを参考にしました。（HTML版ほしい）
障害等級1級
他人の介助を受けなければ日常生活のことがほとんどできないほどの障害の状態 です。身のまわりのことはかろうじてできるものの、それ以上の活動はできない方 （または行うことを制限されている方）、入院や在宅介護を必要とし、活動の範囲 がベッドの周辺に限られるような方が、1級に相当します。
1. 両眼の視力の和が0.04以下のもの 2. 両耳の聴力レベルが100デシベル以上のもの 3. 両上肢の機能に著しい障害を有するもの 4. 両上肢のすべての指を欠くもの 5. 両上肢のすべての指の機能に著しい障害を有するもの 6. 両下肢の機能に著しい障害を有するもの 7. 両下肢を足関節以上で欠くもの 8. 体幹の機能に座っていることができない程度又は立ち上が ることができない程度の障害を有するもの 9. 前各号に掲げるもののほか、身体の機能の障害又は長期に わたる安静を必要とする病状が前各号と同程度以上と認め られる状態であって、日常生活の用を弁ずることを不能な らしめる程度のもの 10. 精神の障害であって、前各号と同程度以上と認められる程 度のもの 11. 身体の機能の障害若しくは病状又は精神の障害が重複する 場合であって、その状態が前各号と同程度以上と認められ る程度のもの
生活のイメージをすると、かなり幅があるように感じます。ダイスケの場合、足を失っても仕事できるのでどうにでもなる感じがしますが、それ以外は今の仕事を続けるのは難しいでしょうね。
ダイスケがもらえる障害基礎年金の金額は、
９７７,１２５円
なので、月ごとにすると 81427円 です。
うーん、これだけでは生活できませんね。完全に貯金も尽きた場合はどうなるんでしょう。生活保護になるんでしょうか。
障害等級2級
必ずしも他人の助けを借りる必要はなくても、日常生活は極めて困難で、労働に よって収入を得ることができないほどの障害です。例えば、家庭内で軽食をつくる などの軽い活動はできても、それ以上重い活動はできない方（または行うことを制 限されている方）、入院や在宅で、活動の範囲が病院内・家屋内に限られるような 方が2級に相当します。
1. 両眼の視力の和が0.05以上0.08以下のもの 2. 両耳の聴力レベルが90デシベル以上のもの 3. 平衡機能に著しい障害を有するもの 4. そしゃくの機能を欠くもの 5. 音声又は言語機能に著しい障害を有するもの 6. 両上肢のおや指及びひとさし指又は中指を欠くもの 7. 両上肢のおや指及びひとさし指又は中指の機能に著しい障 害を有するもの 8. 一上肢の機能に著しい障害を有するもの 9. 一上肢のすべての指を欠くもの 10. 一上肢のすべての指の機能に著しい障害を有するもの 11. 両下肢のすべての指を欠くもの 12. 一下肢の機能に著しい障害を有するもの 13. 一下肢を足関節以上で欠くもの 14. 体幹の機能に歩くことができない程度の障害を有するもの 15. 前各号に掲げるもののほか、身体の機能の障害又は長期に わたる安静を必要とする病状が前各号と同程度以上と認めら れる状態であって、日常生活が著しい制限を受けるか、又は 日常生活に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの 16. 精神の障害であって、前各号と同程度以上と認められる程 度のもの 17. 身体の機能の障害若しくは病状又は精神の障害が重複する 場合であって、その状態が前各号と同程度以上と認められる 程度のもの
これも今の仕事の継続は難しいものが多いですね。
ダイスケがもらえる障害基礎年金の金額は、
７８１,７００円
なので、月額だと65141円。厳しいですね。
2級の定義自体が、仕事は難しいとなってる割にはこれだけでは生活できませんね。うーん。
ここまでまとめ
住宅ローンはひとまず置いておいて、国からもらえる障害基礎年金だけでは生活すらままならない事がわかりました。
ていうか今交通事故とかに巻き込まれてこの状態になったらダイスケの人生詰むな。（ノー保険なう）
就業不能の保険についてざっと調べてみる
どう考えてもリスク有りまくりなので、対応する保険を調べてみます。
比較サイトでざっとみた感じだと、月2000〜3000円くらいで、給付金月額10万円。
10万円 + 傷害基礎年金で、住宅ローン（または家賃）を除けば戦えるくらいですね。安い賃貸に引っ越せばまあ生きてはいけるか。
20万円あれば障害基礎年金の対象にならなくても、これだけでなんとか生きていけますね。これくらいは入っておこうかな。
30万円あれば住宅ローン払っても生きていけますね。
で、団信はどうする？
団信でも就業不能に対応しているものあるんですね。へ〜。
仮に民間の保険と比べると、月2000円で月10万円保障だとして、 35年間払ったら（実際は65歳/60歳までのところが多そうだけど）、
2000円 * 12ヶ月 * 35年 = 840000円 の支払い
受け取りでいうと、
10万円 * 12ヶ月 * 35年 = 4200万円 の受け取り
の可能性。（細かい条件を考慮しない、超絶ざっくり計算）
りそなの「団信革命」という特約をつけると、金利は0.3%マシ。
いつもの4000万円、35年ローン、金利1%ベースで計算すると、0.3%の金利は支払額で言うと2,384,760円。
これでMax4000万円のローンがチャラ扱い。
と考えると、民間の就業不能ローンと比べて高いですね。 まあこっちは、一度でも条件に該当した時点で全部チャラになるとの事なので、単純比較はできないですが。
ダイスケの場合は、働けさえすればどうにでもできる自信があるので、手厚い団信はいらないかな。
まとめ
ふぅ、一個解決したぞ！
